Comment choisir son Assurance Obsèques ?

Le contrat d’assurance obsèques est une solution qui permet de garantir à vos proches le versement d’un capital choisi à la souscription du contrat en contrepartie d’une cotisation annuelle. L’assurance obsèques n’a aucun caractère obligatoire et relève entièrement du choix du souscripteur.

Si vous souhaitez souscrire à une assurance obsèques, il est important de bien étudier vos besoins et les différents types de contrats. Ils peuvent être nombreux (assurance décès, contrat obsèques, assurance prévoyance) et les différences parfois subtiles.
Les termes peuvent parfois être compliqués pour les non-initiés mais il ne faut pas confondre Obsèques et Prévoyance. Le contrat prévoyance est un contrat qui permet, en cas de décès, le versement d’un capital pour les proches du défunt afin de maintenir leur niveau de vie (perte du salaire, paiement des factures…). Si un accident survenait subitement, bien souvent les garanties sont valables jusqu’à 65 ans ou 75 ans maximum.

Le Contrat Obsèques, lui, est orienté uniquement sur le financement des obsèques. Il permet d’anticiper et de soulager la famille des contraintes matérielles et financières, dans un moment qui sera douloureux pour eux.
Le contrat d’assurance obsèques est toujours souscrit auprès d’un assureur ou d’une banque. Avant de souscrire à un contrat, pensez donc bien à vérifier que les garanties correspondent à vos besoins ainsi que les délais de carence. En effet, il est important de demander à votre conseiller les délais de carences et si vous êtes couvert en cas de décès soudain.

Pour bien choisir son assurance obsèques il est tout d’abord important de regarder le type d’assurance proposée. Certains contrats sont plus souples que d’autres. Voici des questions que vous pouvez vous poser :

• Avez-vous le choix des pompes funèbres ?
• Y a-t-il un recueil des volontés ?

Il n’y a pas de bonne ou mauvaise formule mais uniquement des conditions plus ou moins bien adaptées à votre profil et votre situation.
Par exemple l’absence de recueil de volontés peut apporter de la souplesse dans l’organisation de vos obsèques. La famille reste libre le moment venu de choisir les pompes funèbres les plus adaptées et vos volontés peuvent changer d’un jour à l’autre sans avoir à faire de démarche. De manière générale il est important d’informer vos proches sur la manière dont vous envisagez vos obsèques.
Il y a ensuite le choix de la formule que vous pouvez définir librement ou avec votre conseiller. Selon votre âge, votre budget et le capital souhaité vous aurez le choix entre différentes formules.

Enfin n’oubliez pas de vous renseigner sur l’entreprise qui vous propose une assurance obsèques : depuis combien de temps exerce-t-elle ? a-t-elle des agences physiques ? Existe-t-il un service clients ? Qu’il s’agisse d’une urgence ou d’une simple question, il est important de pouvoir joindre rapidement un conseiller.

Le coût des obsèques peut varier de 1.000 euros à 20.000 euros. En France, le coût moyen des obsèques est de 3.500€. Il vous faut alors, avec l’aide de votre conseiller, choisir le capital de l’assurance obsèques souhaité en fonction de vos besoins, votre budget et de ce que vous imaginez pour vos funérailles.
Il est également important, avant toute souscription, de bien regarder son contrat pour savoir s’il y a une évolution du prix de la cotisation mensuelle en fonction de son âge ou d’une tranche d’âge.

La cotisation de votre assurance obsèques est définie selon trois paramètres :

• Votre âge à la souscription
• Le montant du capital souhaité
• La durée de cotisation

Selon le type de contrat vous avez le choix entre trois types de versements :

• Versement unique : Vous allez tout financer immédiatement et votre contrat et actif et démarre immédiatement. Vous n’aurez plus d’autres versements à faire.
• Versement périodique : paiement de mensualités pendant 10, 15, 20 ans. Au bout de la période votre contrat est financé
• Versements viagers : vous démarrez les versements au démarrage du contrat qui s’arrêtent le jour de votre décès.

Il n’existe pas de contrat type. Vous devez donc étudier les garanties en détail et prendre en compte les options et services associés.
Dans la plupart des contrats, vous retrouvez généralement les garanties suivantes :

1. Garantie de versement du capital au moment du décès. Attentions aux délais de carence qui peuvent s’appliquer selon le motif du décès (décès suite à une maladie, suicide…)
2. Garantie d’utilisation des fonds. Vous êtes assuré que le capital est dédié à l’organisation des obsèques de l’assuré : soit à l’organisme des pompes funèbres ou un membre désigné sur présentation de la facture. L’éventuel « surplus », c’est-à-dire l’argent qu’il reste après avoir payé les pompes funèbres est reversé aux bénéficiaires.
3. Garantie de conseil, d’accompagnement et d’assistance pour vos proches dans le cas où le contrat prévoit une ligne dédiée.

Vous pouvez également retrouver des garanties optionnelles, comme l’assistance rapatriement. À l’ADEP vous Bénéficiez de l’assistance et du rapatriement du corps en cas de décès hors du domicile (+25km du domicile) ainsi qu’une assistance pour aider vos proches à faire face et/ou organiser les obsèques pour seulement 1€ de plus par mois et par personne.

Enfin sachez que la plupart des contrats appliquent un délai de carence en fonction de la nature du décès. Par exemple sur les contrats ADEP Obsèques un délai de carence peut s’appliquer :

• 9 mois pour un décès par maladie
• 1 an en cas de décès par suicide

En cas de décès accidentel, aucune carence ne s’applique et les garanties commencent dès le premier jour du contrat.
Avec le contrat ADEP Obsèques vous bénéficiez également d’une garantie avec doublement du capital en cas de décès accidentel et la possibilité de souscrire à l’option rapatriement pour 1 euro de plus par mois.

Chacun peut, s’il le souhaite, organiser ses obsèques de son vivant. En cas de décès et si le défunt ne l’a pas prévu c’est à la personne la plus proche, bien souvent le conjoint ou les ayants droits, que revient ce choix. À défaut de conjoint, la famille ou en dernier recours le maire de la commune. N’hésitez pas à vous renseigner sur les étapes du contrat en cas de décès du souscripteur pour savoir précisément quelles seront les démarches à réaliser par vos proches.

Choisir une assurance obsèques permet de protéger efficacement les bénéficiaires du contrat contre les conséquences financières du décès de l’assuré. Par ailleurs ce dernier peut désigner les bénéficiaires de son choix de façon nominative ou pas leur qualité :

• Père, mère
• Conjoint
• Enfants, petits-enfants

En cas de décès, le capital du contrat est garanti et peut être versé rapidement aux bénéficiaires pour leur permettre de faire face aux coûts du décès. Comme par exemple :

• Le prix des obsèques
• Le règlement des factures et impôts dus au nom du défunt
• Les droits de succession
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