Comment souscrire à un contrat obsèques ?

Il est aujourd’hui facile de souscrire à un contrat obsèques. Sans questionnaire de santé, ni formalité médicale, la plupart des contrats obsèques peuvent être souscrits sur simple déclaration de bonne santé. L’âge limite de souscription dépend de chaque assureur.

L’intérêt de prévoir ses obsèques à l’avance est d’avoir une tranquillité d’esprit vis-à-vis de ses proches. Vous prévoyez ainsi le capital nécessaire au financement de votre cérémonie que vous pouvez même entièrement panifier de votre vivant. Ces contraintes financières et organisationnelles sont souvent lourdes pour vos proches une fois le moment venu et sont prises en charge par votre contrat obsèques.

De manière générale, les organismes qui proposent une assurance obsèques sont :

• Les compagnies d’assurances
• Les banques
• Les mutuelles
• Les opérateurs funéraires (pour un contrat obsèques en prestation)

Lors de votre souscription à un contrat obsèques ADEP vous bénéficiez de nombreux avantages comme des partenariats avec des organismes de Pompes Funèbres. Vous trouverez également dans votre livret d’accueil une carte détachable que vous pouvez remettre à vos proches et qui comprend toutes les informations utiles concernant votre contrat.

Dans l’organisation des obsèques on retrouve toujours deux volets :

• Le financement des obsèques
• L’organisation des obsèques

Le financement de vos obsèques est un point important sur lequel vous pouvez échanger avec votre conseiller : le montant du capital, des cotisations et le détail des garanties.
L’organisations de vos obsèques est également un aspect qu’il ne faut pas négliger puisqu’il comprend le choix des modalités de la cérémonie. L’idéal est d’en parler en amont avec vos proches pour qu’ils en soient informés.

Si certains choix personnels peuvent surprendre, il est important de prévenir vos proches (conjoint, enfants…) pour simplifier le déroulé des opérations. Vous pouvez par exemple définir avec eux le lieu des obsèques. Cela permet d’éviter les mauvaises surprises le moment venu et des désaccords éventuels qui viendraient s’ajouter à la douleur de votre perte.
Afin de faciliter l’organisation de la cérémonie, vous pouvez d’ores et déjà choisir les obsèques qui vous conviennent, comme le type de funérailles, le choix du lieu et la nature de la cérémonie.
En France, chaque personne est libre de choisir entre l’inhumation ou la crémation.

• L’inhumation, consiste à la mise en terre du corps du défunt dans son cercueil.
• La crémation, consiste à réduire en cendres le corps du défunt préalablement déposé dans un cercueil. Elle a lieu dans un crématorium.

Choisissez le lieu :
En cas d’inhumation par exemple, c’est le Maire de la commune dans laquelle vous résidez qui délivre l’autorisation. Il ne peut la refuser pour toute personne domiciliée, décédée ou possédant une sépulture sur son territoire. En dehors de ces cas, vous êtes libres d’invoquer un attachement particulier à un lieu : souvenir d’enfance ou simple volonté.
Vous souhaitez être inhumé à votre domicile ou dans une propriété privée ? Il vous faudra pour cela obtenir l’autorisation du préfet de département qui ne l’accorde que très exceptionnellement.

Définissez la nature de la cérémonie : Enterrement civil ou religieux ? Avec ou sans fleurs ? Que souhaitez-vous ? Vous êtes libres de décider de chaque élément. N’hésitez pas à en parler à vos proches pour que ces derniers réalisent vos dernières volontés.

La formule de votre contrat obsèques dépend de deux éléments : le montant du capital et la durée de cotisation :

• Le montant du capital est défini en fonction de vos souhaits.
• La durée de cotisation pourra s’adapter dans le temps afin de rester dans votre budget. C’est un élément important que vous devez toujours avoir en tête.

L’idéal est de prendre la durée de cotisation la plus courte possible tant qu’elle rentre dans votre budget. Vous pouvez ainsi finir de cotiser le plus rapidement possible.
Un autre élément à prendre en considération si vous avez 50 ans ou plus : vous pouvez essayer de faire coïncider la date de fin de cotisation avec la date de début de votre retraite. La retraite implique souvent une diminution des revenus, il est donc important de garder à l’esprit l’impact des cotisations dans votre budget.
De manière générale, que ce soit pour un contrat obsèques ou pour un prêt, il est recommandé de faire coïncider la fin de vos cotisations avec le début de votre retraite pour conserver votre pouvoir d’achat.
Enfin, vérifiez si les cotisations sont fixes ou évolutives en fonction de tranches d’âge. À l’ADEP vous bénéficiez de cotisations fixes durant toute la durée de votre contrat. De cette manière la cotisation sera la même sur toute la durée de paiement des cotisations et votre budget est connu à l’avance.

Pour la plupart des contrats obsèques vous pouvez définir librement la liste de vos bénéficiaires au moment de la souscription et vous pouvez les modifier à tout moment sur simple lettre recommandée.

A savoir que le premier bénéficiaire reste nécessairement les pompes funèbres qui sont en charge de l’organisation de vos obsèques. C’est seulement le reliquat, c’est-à-dire l’argent qui reste une fois que les pompes funèbres ont été réglées, qui est versé aux personnes que vous désignez comme bénéficiaires sur votre contrat.
Le choix des bénéficiaires de votre contrat obsèques est donc totalement libre. Vous pouvez mettre vos enfants, des membres de votre famille ou toute personne que vous souhaitez.

Dans le cadre d’un contrat obsèques il n’est pas obligatoire de rédiger un testament. Les fonds sont désignés en premier lieu à régler les frais d’obsèques car c’est l’objet du contrat.
Sachez que vous pouvez à tout moment rédiger un testament. Celui-ci pourra être consulté par le notaire en cas de doute ou de désaccord sur le respect de vos dernières volontés.
Que vous décidiez de rédiger un testament ou non il est important d’exprimer vos volontés en discutant avec vos proches : conjoint, famille, informez-les de vos choix.

Vous avez également la possibilité d’exprimer vos volontés par écrit auprès de votre compagnie d’assurance. Dans ce cas n’oubliez pas d’informer vos proches de son existence pour que ces derniers puissent le consulter librement et ce afin de respecter vos volontés.
Faire un testament est utile, voire indispensable, dès lors que vous disposez de quelques biens, peu importe leur valeur. Cet écrit, déposé chez le notaire permet de prévoir des dispositions relatives à la répartition des biens. Il vous permet :

• De modifier l’ordre ou d’avantager une personne non appelée à la succession
• D’augmenter la part d’un héritier
• D’assurer la protection de votre conjoint

Le testament est impératif pour léguer tout ou partie, de ses biens à son partenaire de PACS ou à son concubin. Pour assurer la validité de votre testament, rapprochez-vous d’un notaire qui vous conseillera et vous guidera dans cette procédure.

Légalement il n’y a pas d’âge limite pour souscrire à un contrat obsèques. Si certains contrats obsèques limitent l’âge de souscription à 80 ans, d’autres contrats peuvent aller jusqu’à 85 ans.
Sur ce type de contrats il est important de prendre en compte la durée et le montant des cotisations. En règle générale plus vous êtes jeune, plus la cotisation est faible. Attention cependant, plus la durée de cotisation est longue et plus votre assurance devient onéreuse.
Sachez qu’à partir d’un certain âge vous pouvez opter pour une formule avec versement en viager. Dans ce cas, le montant des versements mensuels est plus abordable mais vous continuerez de cotiser jusqu’à votre décès.
N’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller en assurance obsèques qui pourra vous proposer la formule la plus adaptée à votre situation et à votre budget.